Choisir votre prêt hypothécaire… Une décision difficile n’est-ce pas? Probablement l’une des plus grosses décisions financières de votre vie. Voilà pourquoi il faut prendre en considération tous les facteurs inhérents, entre autres, le taux hypothécaire.

Avec les dizaines d’institutions financières qui existent au Québec, ça peut vite devenir assez mélangeant lorsqu’on magasine son hypothèque et son taux d’intérêt. Heureusement pour vous, nous simplifions le tout dans cet article en vous montrant les principaux taux en vigueur, et en répondant à toutes vos questions !

Vous pourrez même remplir notre formulaire gratuit afin d’entrer en contact avec un super courtier hypothécaire dans votre secteur, lequel pourra vous aider à comparer les offres et à trouver le taux #1 sur le marché !

Suivez nos conseils, prenez le temps de lire cette présentation et utilisez notre formulaire gratuit pour économiser à coup sûr !

Comparez les taux hypothécaires fixes ou variables au Québec

Comme nous avons mentionné, le taux hypothécaire fixe est généralement plus élevé que le taux d’intérêt variable. Voici donc un tableau non exhaustif représentant les taux d’intérêt établis par les principales banques et institutions prêteuses, au mois de janvier 2022, pour les régions de Québec et de Montréal. une grande influence sur les montants des versements.

Taux en date du 1er janvier 2022. Aucune garantie offerte. À titre indicatif seulement.

Liste des produits hypothécaires sur le marché au Québec – Comparez pour choisir le meilleur produit

Comme vous avez pu le voir dans le tableau précédent, les taux hypothécaires varient d’une institution à l’autre. Il est donc important de magasiner et de comparer les taux afin de cibler le taux #1 sur le marché.

Cependant, il ne faut pas seulement se fier au taux d’intérêt lorsqu’on choisit un produit hypothécaire. Vos besoins et vos projets vont influencer le type de produit que vous allez choisir.

En effet, il y a une multitude de produits d’hypothèques et de financement sur le marché au Québec. Afin de vous éclairer sur le sujet, nous avons fait une liste regroupant les principaux produits, et nous détaillons certains d’entre eux un peu plus bas. Voici donc la liste :

• Hypothèque conventionnelle
• Hypothèque ouverte
• Hypothèque fermée
• Marge de crédit hypothécaire
• Hypothèque à taux fixe
• Hypothèque à taux variable
• Hypothèque subsidiaire
• Hypothèque commerciale
• Prêt privé
• Hypothèque avec remise en argent
• Hypothèque avec balance de prix de vente
• Et plus encore !

Au-delà du taux, vous devez choisir un produit qui s’agence avec vos besoins. Par exemple, l’hypothèque ouverte va convenir bien souvent aux propriétaires qui doivent refinancer leur hypothèque, mais qui souhaitent vendre dans la prochaine année, puisqu’elle n’a aucune pénalité pour remboursement anticipé même si le taux est plus élevé. Faites évaluer quel produit correspond à votre profil en consultant un courtier hypothécaire.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable? Au-delà des frais, quel est le meilleur choix pour vous?

En premier lieu, soyez rassuré. Le meilleur taux hypothécaire est celui qui vous convient le mieux. Ce sont les buts que vous recherchez qui feront pencher la balance.

Optez pour des versements hypothécaires fixes si vous préférez de la stabilité

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe?

Si vous décidez de contracter un prêt comportant des frais d’intérêt fixes pour l’achat de votre demeure, les versements hypothécaires (capital et intérêts) seront toujours au même montant tout au long du terme pour lequel vous signerez. La plupart des gens (66 %) choisissent un terme de cinq (5) ans.

Par sa nature, le taux hypothécaire fixe vous assure des frais d’hypothèque sans surprise.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe et fermé?

Le taux d’intérêt de votre emprunt hypothécaire étant fermé (protégé, verrouillé), il ne vous sera pas possible de modifier le montant de vos versements hypothécaires avant la fin de votre terme à moins d’accepter de payer une compensation.

Par exemple, si vous recevez une somme d’argent intéressante en héritage ou comptez vendre votre maison sous peu, vous ne pouvez pas amortir l’emprunt que vous aviez contracté avant la fin de votre terme.

Le terme d’un prêt fermé varie entre 6 mois et 10 ans.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire fixe et ouvert?

Bien que le taux d’intérêt de vos versements hypothécaire soit verrouillé pour la durée de votre terme, il vous est tout de même possible de rembourser votre prêt hypothécaire en entier ou en partie en tout temps, et ce, sans débourser de frais d’indemnisation.

Le terme d’un prêt ouvert est généralement plus court que celui d’un prêt fermé, soit entre 6 mois et 1 an.

Un taux hypothécaire fixe et fermé, mais révisé chaque année pendant cinq ans, est-ce possible?

Bien que votre taux hypothécaire soit l’un des meilleurs sur le marché financier, vous bénéficiez d’un rabais garanti valide pour les cinq (5) années de votre terme, si le taux hypothécaire de votre institution prêteuse est plus bas lors de la révision de votre dossier.

Le taux hypothécaire du départ est basé sur le taux fixe et fermé pour un (1) an.

Des versements hypothécaires variables si vous êtes tolérants aux fluctuations

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire variable ?

Si vous contractez un emprunt hypothécaire selon un taux d’intérêt variable, vos versements hypothécaires diminueront ou augmenteront, en suivant les fluctuations du taux d’intérêt préférentiel, tout au long du terme que vous avez choisi.

Le taux d’intérêt préférentiel (ou le taux du marché ou le taux courant) est le taux d’intérêt auquel se réfère votre prêteur ou votre institution prêteuse pour établir, par un savant calcul, les taux d’intérêt applicables sur votre prêt hypothécaire, sur votre marge de crédit ou sur vos emprunts divers (personnels ou commerciaux).

Votre prêteur ou votre institution prêteuse vous octroiera un taux d’intérêt plus ou moins comparable au taux du marché (préférentiel).

Par exemple, si le taux préférentiel est actuellement de 2.7 %, votre prêteur vous proposera sans doute un taux variable de 2.3 % ou de 2.85 %.

Un taux hypothécaire variable est recommandé surtout aux gens pour qui assumer certains risques financiers ne cause aucun problème.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire variable, fermé et protégé ?

Cette solution intermédiaire rallie le meilleur de deux mondes. En effet, malgré la fluctuation du taux préférentiel, vos frais hypothécaires ne peuvent dépasser une certaine limite préétablie lors de la signature du contrat.

Le montant de vos versements hypothécaires est donc protégé si le taux préférentiel s’élève plus haut que cette restriction, tandis que vous profitez des baisses de ce taux.

Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire variable et ouvert ?

Ce type de prêt étant ouvert, vous pouvez acquitter une partie de votre prêt hypothécaire (ou le prêt entier) en tout temps. De plus, le montant du taux hypothécaire suit la tendance du taux préférentiel.

Le terme de ce type d’emprunt est généralement de un (1)  ou deux (2) ans.

Un prêt hypothécaire à taux variable et fermé, mais comportant un rabais garanti, est-ce négociable?

Bien sûr! Ce prêt hypothécaire à taux variable, fermé et réduit suit aussi les fluctuations du taux du marché financier, mais un rabais vous est garanti pour les cinq (5) années de votre terme.

Voici un résumé des options qui vous sont offertes :

Pour être bien conseillé ou pour connaitre votre profil d’emprunteur, n’hésitez pas à contacter gratuitement un courtier hypothécaire professionnel partenaire de Soumissions Maison.

En remplissant et en nous faisant parvenir le formulaire de demande de soumission qui est sur cette page, un courtier hypothécaire recommandé par notre équipe vous contactera rapidement afin de répondre à vos questions.

Vous n’avez aucune obligation envers eux.

À taux d’intérêt fixe et variable identique : comment choisir le meilleur taux hypothécaire

Lorsqu’une même institution prêteuse offre un taux d’intérêt fixe et un taux variable quasi identique, le taux fixe serait le meilleur taux hypothécaire. En voici la raison.

Depuis quelques années, les taux hypothécaires sont historiquement bas. Étant donné que toute bonne chose a une fin, il faut s’attendre à une hausse des taux d’intérêt.

Si un prêt hypothécaire à taux variable, généralement moins élevé, vous fait économiser à long terme en réduisant vos versements hypothécaires mensuels, choisir la sécurité d’un taux fixe serait une meilleure option.

Pourquoi les frais d’hypothèque fluctuent-ils autant?

Prenons un cas de figure :

Vous recherchez un financement de 200 000 $ que vous désirez amortir sur 25 ans. Vous optez pour un taux hypothécaire fixe renouvelable selon un terme de cinq (5) ans.

En effectuant vos recherches, vous vous rendez compte que les taux d’intérêt varient de 2.89 % à 4.99 % d’une institution prêteuse à une autre. Un calcul hypothécaire vous indique que vos mensualités varieraient entre 935 $ et 1 162 $.

Voici quelques raisons expliquant cet écart :

La quantité d’emprunteurs dans votre région

S’il y a plus d’emprunteurs que d’investisseurs, les différentes institutions prêteuses ont un manque d’argent à combler; conséquence : les taux hypothécaires augmentent. Les taux diminueront lorsqu’il y aura plus d’investisseurs que d’emprunteurs dans votre région.

Le type de taux hypothécaire choisi

Comme nous avons déjà mentionné, un taux hypothécaire variable est basé sur le taux préférentiel (ou le taux du marché financier ou le taux courant).

Le taux préférentiel que les banques et autres institutions prêteuses vous proposent est, quant à lui, basé sur le taux directeur, lequel est établi par la Banque du Canada (et révisé huit fois par année).

Donc, si la Banque du Canada annonce une hausse de son taux directeur, il vous faut réagir promptement si vous avez opté pour un prêt hypothécaire à taux variable, car vos frais d’hypothèque risquent fort d’augmenter, en raison, entre autres, du profit recherché par votre institution prêteuse.

Vos antécédents en tant qu’emprunteur

Si votre cote de crédit est excellente, il vous est possible de négocier une meilleure prime hypothécaire.

Le type de prêt hypothécaire en lui-même

Nous savons maintenant que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire sera plus élevé si

• votre prêt hypothécaire est ouvert
• votre terme est plus court (par exemple : 1 an)

Les autres facteurs qui peuvent entrer en ligne de compte sont, entre autres :

• l’inflation : un facteur sur lequel vous n’avez aucun pouvoir
• le prix de la demeure qui vous intéresse (le montant de l’emprunt)
• le montant de la mise de fonds
• la période d’amortissement du prêt
• le profit visé par votre institution prêteuse ou votre prêteur

Quelques trucs pour obtenir le meilleur taux hypothécaire

Voici une autre mise en situation.

Le terme de cinq (5) ans de votre prêt hypothécaire se termine dans quelques mois. Votre taux d’intérêt actuel est aux environs de 4.89 %. Si vous désirez renouveler votre hypothèque pour un autre terme de cinq (5) ans, il vous est possible d’obtenir environ 1.65 % d’intérêt de moins que le taux courant (du marché).

Environ trois (3) semaines avant la date butoir de votre terme, vous recevrez votre avis de renouvellement provenant de votre institution prêteuse. C’est le délai accordé pour faire parvenir votre réponse, sans quoi votre hypothèque sera sans doute automatiquement renouvelée.

Prenez les devants.

Commencez tôt à comparer toute la gamme des différents produits, afin d’obtenir le meilleur taux hypothécaire.

Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour vous aider dans votre recherche du meilleur taux hypothécaire pour vous.

Déterminez vos besoins actuels

Vos besoins ont probablement changé depuis les cinq (5) dernières années. Évaluez quelles sommes d’argent vous pourrez désormais investir et tentez de vous projeter dans les cinq (5) prochaines années. Cette estimation de vos économies potentielles peut aussi être effectuée à l’aide du calculateur hypothécaire.

Faites le tour des options auxquelles vous avez accès.

Vous pouvez discuter gratuitement avec des courtiers hypothécaires de votre région (jusqu’à trois (3) d’entre eux) simplement en remplissant le formulaire de demande de soumission qui est sur cette page.

N’hésitez pas! Les courtiers hypothécaires partenaires de Soumissions Maison vous répondront rapidement, avec courtoisie et professionnalisme.

Négociez de meilleures conditions 

Peut-être êtes-vous satisfait des services de votre institution prêteuse et voulez-vous renouveler votre prêt hypothécaire au même endroit. D’ailleurs, les clients qui font preuve de fidélité envers un prêteur ont un atout supplémentaire pour négocier un meilleur taux hypothécaire.

Demandez à votre prêteur si les clauses de l’hypothèque que vous aviez contractées il y a cinq (5) ans sont toujours les meilleures pour vous. Si tel n’est pas le cas, n’hésitez pas à négocier de nouvelles conditions.

Considérez les coûts de compensation

Si vous préférez renouveler votre prêt hypothécaire chez un autre prêteur, il vous faudra tenir compte des frais de transferts ou du coût d’ouverture de votre dossier.

Votre nouvelle institution prêteuse acceptera peut-être de défrayer ces coûts ou une partie de ces derniers si vous discutez les termes d’un arrangement.

Qu’est-ce que le taux directeur et en quoi influence-t-il les taux hypothécaires ?

Au Canada, les banques modifient et adaptent leurs taux hypothécaires en se fiant au Taux directeur la Banque du Canada.

Le taux directeur est un taux qui sert à établir le financement entre les banques, et est utilisé par le gouvernement pour contrôler l’inflation, l’accessibilité au crédit, et plus encore.

Lorsque le taux directeur augmente, les taux hypothécaires augmentent également. Lorsqu’il diminue, les taux hypothécaires baissent.

C’est donc un taux qu’il faut surveiller avec attention si on a une hypothèque, surtout si on opte pour un produit à taux variable.

La moindre modification du taux directeur aura un impact direct sur les taux hypothécaires.

Il est donc important de suivre les annonces de modification de taux, et de comprendre que c’est cette donnée qui affecte majoritairement les baisses et hausses de taux hypothécaires au Canada.

Mais pourquoi est-ce que le taux directeur bouge ? En fait, c’est souvent en fonction de la santé économique au pays. En 2017, 2018 et 2019, l’économie roulait à plein régime et le taux de chômage était ultra bas au pays. La Banque du Canada a donc augmenté son taux directeur afin de contrôler l’inflation.

En 2020 cependant, avec la crise du Corona Virus, elle a baissé drastiquement son taux de 1,75% à 0,25%. Pourquoi ? Parce que le chômage a grimpé en flèche, et l’incertitude économique entourant le COVID-19 amenait trop de stress financier aux Canadiens.

La baisse du taux directeur a donc permis de diminuer les taux d’intérêt, et de faire souffler la population durant cette crise.

Comme vous pouvez donc le constater, le taux directeur sert à manipuler les taux sur le marché en fonction des conditions économiques.

Réservez votre taux hypothèque jusqu’à 120 jours avant la date de votre renouvellement ou d’achat au Québec

Voilà un secret que peu de gens connaissent, et qui pourrait vous permettre d’économiser gros lors de votre prochain renouvellement, ou lors de votre premier achat.

Saviez-vous qu’il était possible de réserver un taux hypothécaire jusqu’à 4 mois à l’avance au Québec ?

En effet, les banques acceptent de consentir des préapprobations hypothécaires pouvant aller de 90-120 jours avant la date officielle d’achat, ou la date de renouvellement.

En quoi est-ce avantageux ? C’est simple ! En consultant un courtier hypothécaire, vous pourrez comparer les taux hypothécaires de plus de 20 banques au Québec, pour trouver le taux #1 sur le marché !

Une fois que ce sera fait, vous n’aurez plus qu’à faire une demande de préapprobation à l’institution financière ciblée. Une fois votre préapprobation acceptée, votre taux est réservé et ne peut plus bouger.

Cela veut donc dire que même si le taux directeur et les taux sur le marché augmentent entre-temps, vous allez tout de même obtenir votre taux réservé. Si les taux baissent, vous pourrez toujours opter pour le taux plus bas. C’est donc avantageux dans toutes les situations !

Remplissez notre formulaire pour en profiter !

Trouvez le taux #1 au Québec en comparant les offres de + 20 banques avec un courtier !

Vous êtes tannés de payer trop cher pour votre hypothèque et vous êtes résolu à faire ce qu’il faut pour trouver le plus bas taux d’intérêt sur le marché ?

Trouvez le taux #1 au Québec grâce à l’expertise et aux accès exclusifs d’un courtier hypothécaire professionnel !

Les courtiers hypothécaires peuvent comparer les taux de plus de 20 banques simultanément et en quelques clics !

Ils peuvent ensuite déterminer quelle offre est la plus avantageuse pour vous en fonction de vos besoins, et sauront vous donner des conseils qui vous permettront d’économiser une petite fortune à court et long terme.

En prenant le temps de parler avec un expert et en analysant avec lui tous les taux sur le marché, vous pourrez trouver le meilleur taux et économiser à coup sûr !

Faire aveuglément confiance à sa banque sans poser de question, ça peut coûter cher… C’est pourquoi il faut magasiner et comparer !

Comment un courtier hypothécaire peut-il vous aider à trouver le meilleur taux?

Calculer les meilleures primes hypothécaires, selon les différentes options, peut être laborieux, même avec une calculatrice hypothécaire.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier hypothécaire membre de la plateforme Web Soumissions Maison. Il vous suffit de remplir le formulaire sur cette page pour comparer les meilleurs taux hypothécaires.

 «Le courtier a accès aux produits hypothécaires de nombreux prêteurs et peut les comparer afin de trouver le prêt qui conviendra le mieux au profil du client», explique Robert Nadeau, président de l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ).

Ce service est gratuit! Si votre courtier hypothécaire arrive à ses fins et fait accepter votre demande de prêt hypothécaire par une institution prêteuse, c’est par cette dernière qu’il sera rétribué.

Contrairement au conseiller travaillant pour une institution bancaire particulière, un courtier hypothécaire n’est lié à aucun prêteur. Il peut donc traiter avec une quinzaine d’entre eux, voire plus.

Le courtier hypothécaire membre du réseau Soumissions Maison détient l’expertise et l’expérience requises pour vous procurer le meilleur taux hypothécaire et vous faire économiser sur vos primes hypothécaires.

Il vous suffit de les contacter!