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Magasiner ses assurances n’a rien d’un jeu d’enfant, loin de là !
C’est compliqué, c’est dur à comprendre, les termes utilisés sont sophistiqués et les assureurs ne font rien pour nous faciliter la tâche.
Comment pouvons-nous donc espérer faire un choix éclairé dans ces circonstances ? Vous désirez acheter une maison et votre banque vous achale pour que vous preniez leur assurance hypothécaire maison ?
On vous dit au contraire que l’assurance vie serait plus adaptée et que ce serait une erreur de prendre l’assurance de votre banque. Qui écouter ?
Nous avons donc décidé de simplifier et de clarifier une fois pour de bon la question des assurances.
On compare ici les coûts, le fonctionnement et plus encore de 3 types d’assurances bien connues : l’Assurance hypothécaire, l’Assurance vie et l’Assurance prêt hypothécaire.
Avant de commencer à magasiner les produits d’assurance qui sont disponibles sur le marché, vous devriez TOUJOURS débuter par vous poser une question essentielle :
« Quels sont mes besoins réels en matière d’assurance ? »
Si vous ne savez pas exactement ce que l’on insinue par-là, nous avons dressé une liste de besoins potentiels en matière d’assurance de personnes que vous pourriez avoir. Comme vous pouvez le voir, vos besoins peuvent être nombreux.
La majorité des gens commencent à porter un intérêt à l’assurance lorsqu’ils décident d’acheter une maison et que leur banque exige que vous ayez soit une assurance hypothécaire ou une assurance vie.
Une fois que vous aurez bien compris POURQUOI vous voulez vous assurer, il sera plus facile pour vous de choisir la bonne assurance.
Dans cet article, nous allons donc comparer pour vous les 3 types d’assurance les plus populaires au Québec et que la majorité des gens confondent encore et peinent à comprendre.
À la fin de cet article, vous serez en mesure de mieux distinguer chaque assurance et comprendre l’utilité de chacune.
Assurance visant à protéger votre prêteur dans l’éventualité de votre décès sur le solde de votre hypothèque.
Assurance portant sur la vie d’une personne. Le montant de la couverture est remis au bénéficiaire désigné par le titulaire du contrat d’assurance, lors de son décès.
Assurance SCHL qui vous permet de contracter un prêt hypothécaire avec une mise de fonds de moins de 20% du prix de vente.
DÉFINITION
Commençons par la célèbre, et méconnue, ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE.
Comme son nom l’indique, l’assurance hypothécaire est une assurance visant à protéger votre hypothèque dans l’éventualité de votre décès.
Les banques, caisses et institutions financières exigent que vous ayez une assurance qui couvre le solde de votre hypothèque si vous décédez. Ils ne veulent pas se ramasser, à votre décès, avec une hypothèque impayée entre les mains, devoir quêter vos héritiers pour se faire rembourser ou pire encore, perdre de l’argent puisque vous n’aviez pas assez de fonds.
Pour éviter de perdre de l’argent et de devoir vendre votre propriété à votre décès, les banques vous obligent à contracter une assurance sur votre vie.
C’est à ce moment qu’est née la fameuse « Assurance hypothécaire ».
Si vous désirez acheter une maison, vous devrez vous asseoir avec votre banque pour parler de financement. À ce moment, votre banquier acceptera votre demande de prêt, mais vous dira que vous devez absolument prendre une assurance hypothécaire pour couvrir votre risque de décès.
Il vous dira pratiquement que vous N’AVEZ PAS LE CHOIX de prendre une assurance hypothécaire, alors que c’est FAUX !
Vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance hypothécaire avec votre prêt, il y a l’alternative de choisir une assurance vie. Nous en présenterons cette assurance plus bas.
En fait, l’assurance hypothécaire est une protection qui couvre essentiellement VOTRE BANQUE. Pourquoi ?
Eh bien, voici les principales caractéristiques de ce type d’assurance. Vous serez à même de saisir pourquoi elle profite aux banques.
Prenons un exemple pour que ce soit clair. Vous songez acquérir une maison de 300 000$ et mettre 60 000$ en mise de fonds. Vous prévoyez donc avoir une hypothèque de 240 000$.
Votre prêteur exige alors que vous contractiez une assurance hypothécaire pour couvrir le risque de votre décès. Voici comment ça fonctionne exactement.
Comme vous pouvez le voir, l’assurance hypothécaire suit toujours le solde de votre hypothèque.
Les plus gros désavantages de cette assurance sont que son capital est décroissant alors que votre prime vous coûte souvent toujours le même prix, et que si vous désirez changer de prêteur, c’est très compliqué.
Pourquoi est-ce compliqué ? Imaginez le scénario suivant.
Votre prêteur vous charge 1,5% d’intérêt de plus qu’un prêteur concurrent. Vous désirez changer de prêteur, mais vous êtes malade. Si vous changez, l’autre prêteur pourra ne pas accepter de vous assurer puisque vous êtes malade, et vous refusera votre prêt. Vous serez obligé de rester avec votre prêteur actuel. Avec une assurance vie, la situation aurait été différente. On y reviendra.
Mais comment les institutions calculent-elles les montants de prime sur ce type d’assurance ? À qui profite-t-elle vraiment ?
Les institutions calculent le paiement des primes pour une assurance hypothécaire de différentes façons, mais elles se basent toutes sur l’âge et le sexe du contractant.
Desjardins : Le calcul se fait en point de pourcentage d’intérêt sur votre hypothèque. Ce pourcentage d’intérêt s’ajoute simplement à votre taux hypothécaire.
Autres institutions : Les taux par coût de 1 000$ d’assurance sont généralement la norme de calcul pour les banques. Cependant, les détails des calculs peuvent varier d’une institution à l’autre.
L’assurance hypothécaire est donc une protection d’assurance décroissante qui vise à couvrir votre hypothèque en cas de décès.
Même si elle vous protège, le montant de la couverture va directement dans les poches de votre institution financière et c’est elle qui en est le plus avantagée. En cas de décès, la banque se remboursera avec votre couverture et remettra votre propriété libre de dettes à vos héritiers. Mais est-ce que la meilleure façon de faire ?
C’est une assurance utile, mais peu flexible, dont la tarification est souvent sujette à la critique due au manque de rigueur dans la sélection.
Les banques tenteront de vous convaincre que c’est assurément votre seule option, mais c’est faux !
Vous vous demandez alors : existe-t-il une autre option ?
La réponse est oui ! Nous vous présenterons plus bas un deuxième type d’assurance encore plus populaire et qui fait fureur au Québec.
On parle bien entendu de l’assurance vie !
L’assurance vie est le produit d’assurance de personne le plus populaire du Québec. Ce n’est pas sans raison. L’assurance vie est une option alternative, et souvent plus avantageuse, à l’assurance hypothécaire.
« L’assurance vie est une protection qui vise à couvrir la vie d’une personne dans l’éventualité de son décès. Le capital assuré est constant et les options d’assurance vie. C’est un produit flexible qui s’adapte à votre vie et vos besoins. »
Les assurances vie sont des produits qui sont offerts par des compagnies privées, et non par des banques. Ce type d’assurance est également différent de l’assurance hypothécaire à plusieurs niveaux. Elle permet de protéger VOUS et VOTRE FAMILLE tout au long de votre vie.
En premier lieu, l’assurance vie vous donne la liberté de choisir le montant de votre couverture sans que cela ait de lien avec votre hypothèque. Vous pouvez avoir une hypothèque de 240 000$ et décider de prendre une assurance vie de 400 000$ pour couvrir votre hypothèque et d’autres besoins éventuels de la famille. Vous pouvez également prendre plus de couvertures afin de laisser la balance à vos héritiers.
Deuxièmement, l’assurance vie, contrairement à l’assurance hypothécaire, est CONSTANTE. Le montant de votre couverture ne diminue pas avec le temps, donc vous payez la même prime sans que votre capital décès ne baisse. Franchement plus intéressant, pas vrai ?
Vous pouvez donc adapter votre couverture d’assurance vie non seulement en fonction de votre hypothèque, mais également de vos besoins financiers dans l’éventualité de votre décès pour subvenir aux besoins de votre famille. C’est plus flexible et mieux adapté.
Vous désirez couvrir votre hypothèque en cas de décès. Votre hypothèque est de 240 000$. Vous prenez une assurance vie de ce montant.
Tant que vous paierez vos primes d’assurance, vous aurez une couverture de 240 000$, même si le solde de votre hypothèque est de 40 000$. Vos héritiers recevront alors 240 000$ dans leurs poches, paieront le solde de l’hypothèque et empocheront 200 000$.
Vous aurez pu également décider de prendre 300 000$ d’assurance vie, car vous jugez qu’en cas de décès, vous aimeriez laisser 60 000$ de plus à vos héritiers. Dans le même scénario, tant que vous payez vos primes, lors de votre décès, vos héritiers recevront 300 000$, paieront le solde de 40 000$ de votre hypothèque et empocheront 260 000$.
Il existe d’ailleurs 2 types d’assurance vie.
Il existe une multitude de produits en assurance vie. Pour ne pas entrer dans les détails techniques et vous mêler davantage, nous allons donc simplifier ça au maximum.
Dites-vous simplement qu’il existe 2 principaux types d’assurance vie, soit l’assurance vie permanente, et l’assurance vie temporaire.
L’assurance permanente vise à couvrir des besoins financiers qui sont de nature permanente, soit des besoins qui ne s’éteindront jamais (frais de décès, frais financiers au décès, frais légaux, etc.
L’assurance temporaire est plutôt une assurance qui vise à couvrir des besoins de nature temporaire (hypothèque sur 30 ans, études des enfants, coût de la vie du conjoint survivant pendant X années, etc.).
Voici un schéma simplifié illustrant les principales différences.
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ASSURANCE VIE PERMANENTE Vie entière Vie universelle V20, V30, V65 -Capital versé au décès après le paiement des primes -Valeur de rachat du vivant -Primes plus élevées -Valeur libérée |
ASSURANCE VIE TEMPORAIRE Temporaire T10, T30, T100 -Capital et primes garantis -Produit flexible -Parfait pour les hypothèques et besoins temporaires -Très faible coût -Transformation possible en permanente -Plus encore… |
L’assurance vie ne fait pas fureur au Québec depuis des décennies pour aucune raison.
Elle offre des types de produits adaptés à des besoins différents, et pas juste en matière de protection hypothécaire.
Vous devriez prendre une assurance vie si :
Si vous désirez protéger votre famille et avoir un produit d’assurance ultra flexible, vous auriez intérêt de prendre une assurance vie.
Notre conseil, magasiner votre assurance avec un conseiller spécialisé pour vraiment obtenir le meilleur produit au meilleur prix !
C’est bien beau de voir tous les avantages reliés à l’assurance vie, si on ne sait pas comment ça coûte au final c’est frustrant.
Nous simulons ici un exemple de coût pour une assurance vie et nous vous recommandons un outil en ligne gratuit qui vous permet de faire diverses simulations de coût d’assurance vie.
Voici donc sans plus attendre une simulation de coût :
PROFIL DU CLIENT
Martin : 28 ans
Homme, non-fumeur.
État de santé : Bonne santé
Montant d’assurance vie : 250 000$
Type d’assurance : Temporaire
Coûts de diverses assurances selon ces critères :
Temporaire 10 ans renouvelable : 15,30$/mois
Temporaire 20 ans renouvelable : 19,35$/mois
Temporaire 30 ans : 26,55$/mois
***Offres et conditions selon la simulation faite. Les résultats réels peuvent modifier sans préavis.
Consulter un conseiller financier pour obtenir une soumission concrète ***
Comme vous pouvez le voir, le coût d’une assurance vie temporaire est très raisonnable et demeure CONSTANT tout au long du terme.
Existe-t-il des options d’assurance vie encore plus abordables ?
La réponse est oui !
Nous vous présenterons ici une option économique et intéressante pour assurer votre hypothèque à moindre coût.
Si vous désirez payer encore moins cher et tout de même profiter d’une assurance vie plus avantageuse que l’assurance hypothécaire, il existe un produit parfait pour vous.
En effet, l’assurance vie en décroissance à 50% est une alternative à l’assurance vie ordinaire. Quelle est la différence ?
C’est simple. En fait, le capital de couverture de votre assurance décroit avec le solde de votre hypothèque, comme une assurance hypothécaire.
Cependant, lorsque le montant de votre couverture atteint 50% de la couverture initiale, il bloque et reste à ce montant. Vos primes sont à ce moment moins élevées et vous profitez tout de même d’une assurance plus élevée que le solde de votre hypothèque.
Ça peut être franchement avantageux pour ceux qui n’ont pas besoin tout de suite d’un montant supplémentaire en assurance, mais qui veulent se garder éventuellement une marge de manœuvre. À vous d’évaluer cette option et voir si elle pourrait vous intéresser !
Vous savez que les banques avec qui vous ferez affaire pour le financement de votre propriété exigeront que vous contractiez une assurance sur votre hypothèque, et ils pousseront pour que vous preniez leur produit maison.
Par contre, quelles sont les compagnies d’assurance vie privées au Québec qui peuvent vous offrir de meilleurs produits ?
Nous avons regroupé pour vous 15 compagnies d’assurance vie réputées faisant affaire au Québec et au Canada.
Les voici :
Magasiner son assurance avec un expert vaut vraiment la peine, car il a les outils pour comparer toutes les offres en temps réel et vous garantira que vous faites un choix éclairé et judicieux.
Remplissez notre formulaire au bas de l’écran pour obtenir les services d’un partenaire en assurance vie !
Avec la lecture que vous venez de faire, vous êtes déjà bien outillé pour magasiner votre assurance et pour éviter de faire un mauvais choix coûteux en matière d’assurance vie ou hypothécaire.
Maintenant que vous avez découvert et compris le fonctionnement de l’assurance vie et de l’assurance hypothécaire, vous avez peut-être de la difficulté à bien comprendre leurs différences.
Pour encore plus simplifier le tout pour vous, nous avons préparé un tableau comparatif sommaire qui compare les caractéristiques de l’assurance vie et celles de l’assurance hypothécaire dans un cas où vous voudriez couvrir une hypothèque.
| ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE | ASSURANCE VIE |
| La banque est le bénéficiaire de l’assurance. | Vous pouvez désigner n’importe qui comme bénéficiaire de votre assurance. |
| Si vous voulez changer votre hypothèque, vos conditions ou encore de prêteur, vous devrez vous requalifier (vous n’êtes peut-être plus assurable…) | Votre assurance est indépendante de votre prêteur. Vous n’avez pas besoin de changer si vous désirez apporter des modifications à votre situation hypothécaire. |
| Les tarifs sont basés uniquement sur l’âge et le sexe pour tous les clients. | La tarification en assurance vie se base sur une multitude de facteurs : âge, état de santé, tests, sexe, besoins, etc. |
| Le montant de couverture d’assurance suit votre solde hypothécaire et c’est votre prêteur qui en est propriétaire. | Le montant de couverture est à votre guide et peut excéder le montant de votre hypothèque. |
| C’est une couverture décroissante où votre capital décès baisse selon le remboursement de votre hypothèque. | Le montant de votre couverture est à capital constant et ne demeure identique tout au long de votre prêt, à moins que vous décidiez de le baisser. |
| Votre assurance s’éteint avec le remboursement total de votre hypothèque, ou en cas de non-paiement de votre prime | Votre assurance demeure en vigueur tant et aussi longtemps que vous payez vos primes et selon les modalités de votre contrat. |
| L’assurance protège d’abord les intérêts du prêteur. | L’assurance protège d’abord VOS intérêts. |
Pour voir cela d’une manière plus imagée.
L’assurance prêt hypothécaire est un autre type d’assurance, mais dont l’utilité diffère complètement des deux autres présentées ci-dessus. Pourquoi vous en parle-t-on ? Parce qu’elle est souvent mélangée et confondue avec les deux autres types d’assurances. C’est pourquoi nous jugeons important de vous expliquer en quoi elle consiste.
« L’assurance prêt hypothécaire est une assurance qu’exigent les prêteurs lorsque vous désirez mettre moins de 20% en mise de fonds lors de l’achat de votre propriété. »
Nous vous expliquerons ici-bas l’utilité de cette assurance et QUAND vous devez vous en munir.
Disons que vous voulez acheter une maison l’année prochaine. Vous trouvez la maison parfaite dans un des plus beaux quartiers que vous avez ciblés. Génial !
Vous arrivez chez votre banque et vous leur demandez du financement pour l’achat de votre maison et vous avez seulement 10% de mise de fonds. Que vous répondront-ils ?
Vous aurez besoin d’une assurance prêt hypothécaire si vous voulez emprunter avec moins de 20% de mise de fonds.
Ils voudront aussi sans exception que vous preniez une assurance hypothécaire ou une assurance vie, mais l’assurance prêt hypothécaire est une AUTRE assurance SUPPLÉMENTAIRE que peuvent exiger les prêteurs. Ils exigent que les acheteurs contractent cette assurance « prêt hypothécaire », offerte par la SCHL, lorsqu’ils ont moins de 20% du prix de la maison en mise de fonds.
Tous les acheteurs ayant moins de 20% en argent à appliquer pour l’achat de leur maison DOIVENT prendre cette assurance.
Voilà une bonne question que se posent bien des gens. En fait, on peut résumer son utilité ainsi :
« L’assurance prêt hypothécaire est une couverture supplémentaire qu’exigent les institutions financières envers leurs clients plus à risque (ceux avec moins de 20% en mise de fonds) pour se couvrir en cas de défaut de paiement ou de faillite. Puisque le rapport « prêt-valeur » est plus élevé, le risque de non-paiement est plus élevé. Cette prime vient éliminer ce risque pour le prêteur. »
On nous demande souvent : « Mais combien est-ce qu’elle coûte cette fameuse assurance prêt hypothécaire au final ? »
Pour répondre à votre question, nous vous avons sorti le tableau officiel des primes de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL). Les primes associées aux rapports prêts-valeur sont indiquées.
| TABLEAU DES PRIMES – ASSURANCE SCHL | |||||||
| 65% et – | 75% et – | 80% et – | 85% et – | 90% et – | 95% et – | 90,1% – 95% non-traditionnel | |
| Pourcentage de la prime
Pour la somme totale du Prêt |
,60 | 1,70 | 2,40 | 2,80 | 3,10 | 4,00 | 4,50 |
| Pourcentage de la prime
Pour la somme supplé- mentaire du prêt |
,60 | 5,90 | 6,05 | 6,20 | 6,25 | 6,30 | 6,60 |
Source : SCHL
EXEMPLE DE COÛT – ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
| Prix d’achat de la propriété : 250 000$ | ||||
| Acompte | 5% | 10% | 15% | 20% |
| 12 500$ | 25 000$ | 37 500$ | 50 000$ | |
| Amortissement | 25 ans | 25 ans | 25 ans | 25 ANS |
| Prime | 9 500$ | 6 975$ | 5 950$ | 0$ |
| Hypothèque | 247 000$ | 231 975$ | 218 450$ | 200 000$ |
Comme vous avez pu le voir dans l’exemple, le montant d’une prime d’assurance prêt hypothécaire peut facilement chiffrer dans les milliers de dollars, et dépasse couramment la barre des 10 000$.
Il faut alors se demander : est-ce rentable et intéressant d’acheter avec moins de 20% de mise de fonds dans ce cas ?
La réponse est oui ! En effet, il est moins cher au final de mettre plus de 20% en mise de fonds, mais l’effort financier que vous devrez effectuer pour économiser 20% est énorme. Déjà, la plupart des acheteurs peinent à amasser 5-10% de mise de fonds. C’est donc une bonne façon de devenir propriétaire plus rapidement.
De plus, vous n’avez pas besoin de payer votre prime d’assurance prêt hypothécaire en argent comptant.
Vous pouvez inclure le montant de votre prime dans votre hypothèque et l’amortir sur la durée de votre prêt. Là, ça devient intéressant, non ?
Malgré tout, il faut faire attention et il est toujours recommandé de consulter un courtier hypothécaire dans ce genre de situation.
Magasiner son assurance, que ce soit une assurance hypothécaire ou une assurance vie, peut être complexe et si on ne veut pas se faire avoir par les grosses corporations et les banques, il faut bien s’entourer.
Le courtier en assurance hypothécaire est l’expert tout désigné pour venir vous aider et vous guider dans votre choix.
Nous avons dressé une liste des principaux avantages que vous aurez en magasinant vos assurances vie ou hypothécaire avec un courtier en assurance hypothécaire, au lieu de passer directement par une banque.
Nous vous avons présenté ci-dessus les 3 types d’assurance les plus populaires ET confondus au Québec. Nous avons pris le temps de faire un tableau résumé comparatif pour terminer cet article.
| ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE | ASSURANCE VIE | ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE |
| L’assurance hypothécaire offre une couverture sur le solde de votre hypothèque en cas de décès.
Cette assurance est décroissante, appartient au prêteur et s’éteint automatiquement lorsque votre hypothèque est remboursée. Les tarifs sont basés uniquement sur l’âge et le sexe. |
L’assurance vie offre une couverture constante du montant de votre choix et qui s’éteint uniquement lorsque vous arrêtez de payer ou selon les modalités de votre contrat.
Cette assurance est flexible, peu chère et est de deux types : permanente ou temporaire. Les tarifs sont basés sur plusieurs critères et vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix. C’est VOTRE assurance. |
L’assurance prêt hypothécaire offre la possibilité aux acheteurs de propriété de financer leur achat avec moins de 20% en mise de fonds.
Cependant, ces acheteurs doivent payer une prime SCHL, laquelle se calcule en point de pourcentage sur le prix d’achat. Cette prime d’assurance vient s’ajouter à l’hypothèque ou est payable immédiatement. |
Vous désirez contracter une assurance vie ou une assurance hypothécaire ?
Vous ne voulez pas tout faire vous-même au risque de payer trop cher et de vous faire avoir par les compagnies d’assurance ou les banques ?
Remplissez simplement notre formulaire 100% gratuit pour que nous vous mettions en contact avec un conseiller en assurance.
Il vous fera économiser à coup sûr et s’occupera à votre place de comparer les compagnies d’assurance.
Vous sauverez du temps, et de l’argent !
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