Le RREGOP est certainement l’un des régimes de retraite les plus généreux au Québec.
Offert exclusivement aux employés de l’état, ce régime offre jusqu’à 70% du salaire moyen des 5 meilleures années de service sous forme de rente de retraite. C’est tout de même assez impressionnant, surtout pour le commun des mortels du secteur privé qui n’a pas de fonds de pension.
Mais quels sont les avantages concrets du RREGOP ? Comment se calculent les cotisations, ainsi que les prestations de retraite ? La rente est-elle indexée à la retraite ?
Ce sont toutes d’excellentes questions. Nous nous sommes d’ailleurs rendu compte que la majorité des employés de la fonction publique ne comprenaient pas très bien le RREGOP.
- Dans cet article, nous prenons donc la peine d’expliquer en détail tout ce qu’il faut savoir au sujet du RREGOP, et nous répondons aux questions les plus populaires au sujet de ce régime.
Qu’est-ce que le RREGOP ?
Le RREGOP est un acronyme qui désigne le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics.
Il s’agit donc en fait du régime de retraite de tous les employés de la fonction publique du Québec.
D’ailleurs, si vous travaillez pour le gouvernement, dans le milieu de la santé, dans l’éducation ou dans le secteur des services sociaux, vous avez probablement déjà entendu parler du RREGOP.
Vous devez même voir des cotisations apparaître sur chacune de vos paies. Ces cotisations servent à financer votre rente de retraite.
Voici comment fonctionne le RREGOP en bref au Québec :
- Sur chacune de vos paies, le gouvernement prélève un montant de cotisation pour le RREGOP.
- Les cotisations faites par tous les employés du secteur public sont mises en commun dans la Caisse des participants du RREGOP.
- C’est alors le rôle de la Caisse de dépôt et placement du Québec d’investir les sommes de cette caisse pour générer du rendement.
- Finalement, quand un employé est prêt à prendre sa retraite, il demande sa rente RREGOP, et le montant est déterminé selon le nombre d’années de service, et son salaire moyen des 5 meilleures années de service.
Retraite Québec RREGOP – Les avantages du régime
Le régime de retraite du Québec RREGOP offre de solides avantages pour ses participants.
Il faut noter qu’il est obligatoire d’y participer lorsqu’on y a accès, mais la générosité du régime fait en sorte qu’il n’y a que des avantages pratiquement d’y cotiser.
Voici un aperçu des principaux avantages du RREGOP :
- Régime offert à tous les employés de la fonction publique du Québec
- Rente de retraite allant jusqu’à 70% du salaire
- Calcul de rente de retraite équitable pour tous
- Rente viagère (pas de durée déterminée)
- Possibilité de retraite progressive ou anticipée
- Prestations/Rentes garanties (aucun impact du marché)
Regardons maintenant quelles sont les personnes au Québec qui peuvent cotiser et participer au RREGOP.
Qui participe au régime de retraite RREGOP ?
Réseau de la santé
Évidemment, les employés du réseau de la santé sont couverts, soit les infirmières, préposés aux bénéficiaires, techniciennes, etc.
Éducation
Tous les employés du réseau de l’éducation participent également, ce qui inclut les professeurs, éducateurs, secrétaires, etc.
Fonction publique
Tous les fonctionnaires et employés de la fonction publique du gouvernement y participent aussi.
Services sociaux
Finalement, les différents intervenants en services sociaux sont également couverts par le RREGOP.
RREGOP calcul des cotisations au Québec
Si vous participez au RREGOP, le gouvernement prélève sur chacune de vos paies un montant de cotisation.
Comment se montant est-il déterminé exactement ? Il varie d’une personne à l’autre selon 3 facteurs, soit :
- Votre salaire admissible
- Le maximum des gains admissibles
- Le taux de cotisation
Il est important pour un employé de la fonction publique de comprendre ce calcul, car il faut savoir comment est déterminé l’argent que vous devez cotiser au régime de retraite, et où ça va exactement.
D’ailleurs, l’image qui suit explique le calcul de base de la cotisation RREGOP pour tous les employés du Québec.
RREGOP Pension – Comment sont calculées les rentes de retraite ?
Parlons maintenant de la rente de retraite du RREGOP. Vous avez finalement amassé assez d’années de service, ou vous avez 55 ans et plus et vous souhaitez demander votre rente de retraite du RREGOP ?
Comment seront calculées vos prestations ? Bonne question.
Tout d’abord, il faut comprendre que le calcul de la pension (rente) du RREGOP se fait en fonction de 2 grands facteurs, soit :
- Le nombre d’années de service
- Le salaire moyen admissible des 5 années de service où le salaire était le plus élevé
Le taux d’accumulation de la rente est de le même pour tous, soit 2%. Par la suite, le calcul de base consiste essentiellement à multiplier le nombre d’années de service par 2%, puis à multiplier ce résultat par le salaire moyen admissible.
Vous trouverez ici-bas la méthode pour le calcul de la rente complète de base du RREGOP. Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée ou progressive, vous trouverez la méthode de calcul avec réduction plus loin dans cet article.
Méthode de calcul de la rente de base du RREGOP
Années de service reconnues |
| 35 |
Taux d’accumulation de la rente | × | 2 % |
Salaire moyen admissible des 5 années de service (où le salaire est le plus élevé) | × | 80 000$ |
Rente de base annuelle | = | 56 000$ |
Rente de base mensuelle | = | 4 667$ |
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RREGOP Indexation 2024 – Ajustement des rentes de retraite au coût de la vie
Comme vous le savez, le coût de la vie augmente, année après année. L’inflation fait perdre du pouvoir d’achat à tout le monde.
Sans ajustement, la rente de retraite du RREGOP perdrait donc chaque année un certain pouvoir d’achat.
C’est pourquoi le gouvernement du Québec prévoit une indexation annuelle de la rente du RREGOP pour tenir compte d’une partie de la hausse de l’inflation.
Le calcul de l’indexation du RREGOP est l’un des défauts du régime. Il n’est pas très généreux. La rente n’augmente pas en fonction de l’inflation, mais à un rythme inférieur.
Voici les 3 méthodes de calcul de l’indexation du RREGOP en fonction de la période où vous avez exercé vos années de service.
3 méthodes de calcul pour l’indexation RREGOP
- Pour toutes les années travaillées avant le 1er juillet 1982, l’indexation se fait selon le TAIR, soit le taux de l’IPC.
- Pour les années travaillées entre le 1er juillet 1982 et le 31 décembre 1999, l’indexation se fait selon le TAIR – 3%.
- Pour les années travaillées à partir du 1er janvier 2000, l’indexation se fait selon le plus élevé entre le TAIR – 3% ou 50% du TAIR.
Exemple de calcul d’indexation RREGOP
Martine a été agente de bureau au gouvernement pendant 30 ans. Elle est maintenant à la retraite depuis plusieurs années et touche une rente de 48 000$.
Ses années de services sont réparties comme suit :
- 2,5 années avant le 1er juillet 1982
- 17,5 années entre le 1er juillet 1982 et le 31 décembre 1999
- 10 années après le 1er janvier 2000
Le taux d’indexation du TAIR pour 2023 a été de 6,5%. Quel sera donc le taux d’indexation de sa rente RREGOP en 2023 ?
Le calcul se fait en 3 portions, afin de suivre les différentes méthodes de calcul selon la répartition des années de service :
- 8,33% (2,5/30) x 48 000$ = 4 000$ x 6,5% = 260$
- 58,33% (17,5/30) x 48 000$ = 28 000$ x (6,5% - 3%) = 980$
- 33,33% (10/30) x 48 000$ = 16 000$ x (6,5% - 3% = 3,5% ou 6,5%/2 = 3,25%) = 560$
En tenant compte de la dispersion des années de service, le montant d’indexation total de sa rente de RREGOP sera de 1800$. Le taux d’indexation effectif pour Martine sera donc de 3,80%, selon la dispersion de ses années de services (1 800/48 000 x 100 = 3,75%).
À quel âge est-ce optimal de demander sa rente du RREGOP ?
À partir de quand est-ce possible de faire sa demande de rente RREGOP au Québec ? En fait, il existe 3 critères pour pouvoir demander sa rente RREGOP complète sans réduction.
Vous devez respecter l’un des 3 critères suivants :
- Avoir 61 ans, peu importe le nombre d’années de service
- Avoir au moins 35 années de service, peu importe l’âge
- Avoir au moins 60 ans et atteindre le facteur 90 (âge + années de service)
Cela étant dit, il est possible de demander une rente de retraite anticipée avec réduction à partir de 55 ans. Cela signifie que même si vous n’avez pas accumulé 35 ans de service, vous pouvez obtenir votre rente, mais vous serez pénalisé de 0,5% par mois. Si vous prenez votre retraite à 55 ans, le maximum de pénalité est de 36%, soit entre 55 ans et 61 ans.
Nous avons d’ailleurs fait un exemple de calcul de réduction de rente anticipée ici pour vous montrer comment ça fonctionne.
Calcul du pourcentage de réduction pour anticipation du RREGOP
Mois d’anticipation |
| 72 |
Taux mensuel de réduction de la rente | × | 0,5 % |
Pourcentage de réduction applicable à la rente | = | 36 % |
Calcul de la rente de retraite de base
Années de service reconnues |
| 22 |
Taux d’accumulation de la rente | × | 2 % |
Salaire moyen admissible des 5 années de service (où le salaire est le plus élevé) | × | 90 000 $ |
Rente de base annuelle | = | 39 600$ |
Calcul de la rente de retraite AVEC RÉDUCTION
Rente de base annuelle |
| 39 600$ |
Pourcentage de réduction | × | 36 % |
Réduction applicable à la rente de base annuelle | = | 14 256 $ |
Rente de base réduite | = | 25 344$ |
RREGOP décès – Quelles sont les règles suite à la mort d’un rentier?
Qu’arrive-t-il lorsqu’un retraité ayant participé au RREGOP décède ? Est-ce que sa rente est transférable au conjoint ?
Quelles sont les règles à connaître concernant le décès et le RREGOP ?
En fait, les options vont varier selon si la personne est décédée avant de prendre sa retraite, ou après.
Si la personne est morte AVANT de prendre sa retraite :
- Si la personne avait moins de 55 ans, le conjoint survivant recevrait la valeur actuarielle de la rente différée qu’elle a acquise.
- Le total des cotisations qu’elle a versées au régime de retraite, plus les intérêts cumulés.
- Si la personne avait 55 ans et plus et était admissible à une rente immédiate, le conjoint survivant recevra une rente à vie de conjoint survivant de 50% de la rente qui aurait été payable.
Si la personne est morte APRÈS avoir commencé à prendre sa retraite :
- En cas de décès, le conjoint survivant recevra une rente à vie de conjoint survivant correspondant à 50% ou 60% de la rente que la personne décédée recevait, selon l’option que celle-ci avait choisie au départ.
Il est important de s’informer et de parler avec un fiscaliste à ce sujet si vous avez des questions ou inquiétudes. Nos conseillers partenaires peuvent répondre à vos questions au sujet des règles entourant le RREGOP.
Retraite progressive RREGOP – Quelles sont les règles à savoir ?
Est-ce possible de faire une demande de retraite progressive quand on travaille dans la fonction publique, tout en profitant du RREGOP ?
La réponse est oui. Mais il y a certaines règles à respecter :
- La retraite progressive doit être d’au moins 1 an, et au maximum de 5 ans
- Le nouvel horaire de travail ne peut pas être 40% inférieur à l’horaire à temps plein
- À la fin de l’entente de retraite progressive, l’employé ne pourra plus continuer à travailler dans la fonction publique
- Pour profiter d’une retraite progressive, l’employé doit être à temps plein ou partiel, et avoir le statut d’employé permanent
Si une retraite progressive vous intéresse, nous vous suggérons fortement d’en parler avec un conseiller spécialisé. Celui-ci pourra faire des calculs et des scénarios avec vous pour trouver l’option la plus avantageuse.
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