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Pour la plupart, l’achat d’une propriété représentera l’investissement le plus important de votre vie ; ainsi, il est important de faire ses recherches et de tout savoir sur : l’hypothèque et les taux hypothécaires afin de faire le bon choix.
L’achat d’une propriété implique une multitude de décisions tous plus importantes les unes que les autres, mais parmi elles, l’une se démarque particulièrement ; le choix de votre prêt hypothécaire. Pourquoi ? Car celui-ci aura un effet sur le coût total d’acquisition de votre propriété…
Vous n’êtes pas à l’aise avec les prêts hypothécaires et les variantes à connaitre ?
Ne vous en faites pas, les experts de chez Soumissions Maisons ont regroupé, dans cet article, toutes les informations afin de vous permettre de faire, avec confiance, le bon choix de prêt hypothécaire.
L’hypothèque est le montant que vous faites financer (la différence entre le prix d’achat et le montant de la mise de fonds) par un prêteur. Ce prêt qui vous est octroyé est une hypothèque.
Une hypothèque est un contrat légal entre votre prêteur et vous. Elle précise les modalités de votre prêt. Elle est garantie contre un bien immobilier ; soit celui que vous achetez.
Le prêt hypothécaire diffère des autres prêts conventionnels par les caractéristiques suivantes :
Lorsque le temps sera venu de choisir votre hypothèque, il est important de porter attention aux options qui vous seront présentées par votre banque, votre institution financière ou encore votre courtier hypothécaire. Il est important que vous compreniez bien les options et particularités de chacune avant de prendre votre décision.
Voici les variables à prendre en compte avant de faire votre choix :
N’hésitez pas à poser des questions et assurez-vous de bien comprendre l’hypothèque que vous avez ou que vous voulez. Pour ce faire, cliquez sur le bouton ci-bas et discutez de votre situation avec un courtier hypothécaire. Vous pourrez comparer sans engagement, en moins de 48 heures et gratuitement les options qui s’offrent à vous. Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer que vous obtenez le bon produit.
Plusieurs semblent l’oublier, mais les banques sont des entreprises qui doivent générer des revenus afin de continuer d’exister… La principale source de revenus des banques réside dans les intérêts perçus sur les prêts octroyer aux clients de la banque.
En souscrivant à une hypothèque avec une banque, vous aurez à choisir une formule d’intérêt que vous aurez à payer.
Ces intérêts vont directement à l’institution prêteuse.
Les taux d’intérêt en vigueur sont de la responsabilité de la Banque du Canada. En effet, la Banque du Canada est responsable de l’ajustement du taux directeur ; lequel affecte directement les taux d’intérêt ?
Ne vous inquiète pas, la hausse ou la baisse du taux directeur n’est pas déterminée par pur hasard, les variations sont mises en place afin de s’adapter à la réalité économique ainsi qu’aux conditions actuelles du marché.
Voici les 2 scénarios possibles :
La baisse du taux directeur, donc des taux d’intérêt est mise en place lorsque la croissance économique est au ralenti et que le gouvernement désire stimuler l’économie. La diminution du taux directeur rendra le crédit plus accessible et ainsi augmentera la consommation dans la population.
La hausse du taux directeur survient lorsque les prix des biens et services augmentent considérablement et que la population consomme trop. La hausse du taux directeur aura comme effet d’augmenter le coût du crédit et ainsi de réduire la consommation de biens et de service dans la population.
En date de 2023, les taux hypothécaires au Canada sont élevés, mais cependant pas dans les extrêmes que le Canada a déjà connus… Afin de mieux comprendre et d’analyser les tendances, rien n’est mieux que de visualiser un graphique de l’historique des taux d’intérêt au Canada entre 1935 et 2023.
Le graphique que nous vous présentons ci-bas vous permet de voir et de constater l’évolution des taux d’intérêt au fil des années, mais avant ; voici quelques faits intéressants sur les taux d’intérêt au Canada dans les 50 dernières années :
Avant de calculer les paiements d’une hypothèque, il est important de savoir comment calculer le montant de votre hypothèque, c’est bien simple ; ce montant se calcule ainsi :
Voici un tableau vous montrant les détails de ce calcul pour le prix moyen d’une maison unifamiliale dans la province de Québec (447 850 $) :
Prix d’achat | Mise de fonds (%) | Mise de fonds ($) | Assurance hypothécaire | Montant de l’hypothèque |
447 850 $ | 5 % | 22 392,50 $ | 17 914 $ | 443 371,50 $ |
447 850 $ | 10 % | 44 785,00 $ | 13 883,35 $ | 416 948,35 $ |
447 850 $ | 15 % | 67 177,50 $ | 12 539,80 $ | 393 212,30 $ |
447 850 $ | 20 $ | 89 570,00 $ | – | 358 280,00 $ |
447 850 $ | 25 % | 111 962,50 $ | – | 335 887,50 $ |
Une fois cette étape réalisée, il est temps de calculer vos paiements hypothécaires ; pour ce faire, vous aurez besoin de connaitre les variables suivantes :
L’amortissement est la période nécessaire pour rembourser votre hypothèque au complet. Plus la période d’amortissement est longue, plus vos paiements seront petits. Toutefois, plus la période d’amortissement est longue, plus vous payez d’intérêts.
Les intérêts sont les frais que vous payez au prêteur pour votre prêt. Plus votre taux d’intérêt est élevé, plus vos paiements hypothécaires seront élevés. Le taux d’intérêt que vous offre votre prêteur peut dépendre des facteurs suivants :
S’il y a une variable à ne pas sous-estimer lorsque vient le temps de choisir son hypothèque, c’est le taux d’intérêt. Sur le long terme, celui-ci pourrait vous faire économiser des centaines de milliers de dollars ou bien cous couter des centaines de milliers de dollars.
Voici donc un tableau pour vous illustrer le tout ; pour les besoins de l’exemple, voici un tableau comparatif de vos paiements hypothécaires sur une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans avec différents taux d’intérêt :
Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Coût de l’intérêt sur 5 ans | Coût de l’intérêt sur 25 ans |
4,00 % | 2 104,08 $ | 74 460,52 $ | 231 224,25 $
|
4,50 % | 2 213,89 $ | 84 019,05 $ | 264 167,55 $
|
4,80 % | 2 281,09 $ | 89 772,57 $ | 284 326,67 $
|
5,00 % | 2 326,42 $ | 93 615,23 $ | 297 925,98 $
|
5,50 % | 2 441,57 $ | 103 243,96 $ | 332 469,78 $
|
5,80 % | 2 511,87 $ | 109 034,81 $ | 353 560,18 $
|
6,00 % | 2 559,23 $ | 112 900,42 $ | 367 767,95 $
|
6,20 % | 2 606,97 $ | 116 769,70 $ | 382 091,31 $
|
6,40 % | 2 655,09 $ | 120 642,39 $ | 396 528,19 $ |
Le taux d’intérêt affiché est celui possible de voir sur le site de votre institution prêteuse ; cependant, celui-ci peut varier en fonction de plusieurs facteurs. Il est donc important de comparer plusieurs tôt avant de choisir.
Le taux d’intérêt préférentiel est utilisé par l’institution prêteuse pour déterminer son taux affiché. Généralement, le taux qui vous sera proposé ne sera pas identique au taux affiché, il sera majoré à un certain pourcentage.
Le taux d’intérêt réduit est, comme son nom le mentionne plus bas que le taux affiché par le prêteur. Attention, cependant, ce n’est pas tout le monde qui est à accès à ces taux réduits ; informez-vous si vous êtes admissible.
Le taux d’intérêt fixe 5 ans, comme son nom le mentionne, seront fixés pour les 5 prochaines années et ne seront nullement influencés par les fluctuations positives ou négatives des taux. Une fois les 5 ans terminé, vous pourrez renégocier votre taux pour les années à venir.
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| 6.19% | – |
2 ans
| 5,84 % | – |
3 ans
| 5,59 % | – |
4 ans | 6,12 %
| – |
5 ans | 4,89 % | 6,45 % |
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| 6,19 % | – |
2 ans
| 5,79 % | – |
3 ans
| 5,09 % | – |
4 ans | 5,06 %
| – |
5 ans
| 4,99 % | 6,39 % |
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| 6,24 % | – |
2 ans
| 5,84 % | – |
3 ans
| 5,59 % | – |
4 ans | 5,54 %
| – |
5 ans | 5,54 % | 6,5 % |
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| 7,09% | – |
2 ans
| 6,59 % | – |
3 ans
| 6,44 % | 8,1 % |
4 ans | 6,34 %
| – |
5 ans | 6,34 % | 7,15 % |
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| 5,94% | – |
2 ans
| 5,69 % | – |
3 ans
| 5,14 % | 8,1 % |
4 ans | 5,09 %
| – |
5 ans | 4,79 % | 5,55 % |
Terme | Fixe | Variable |
1 an
| – | – |
2 ans
| 5,19 % | – |
3 ans
| 4,84 % | 5,75 % |
4 ans | 4,74 %
| – |
5 ans | 4,44 % | 5,4 % |
Comme les tableaux présentés ci-haut l’ont démontré, les taux d’intérêt ont une grosse incidence sur le coût réel d’acquisition de votre propriété et il est important que vous vous preniez les bonnes décisions…
Mais que faire en cas d’erreur ou en cas de hausse drastique des taux hypothécaires ? Vous serez heureux d’apprendre qu’il existe des solutions pour éviter de compromettre votre santé financière en cas de hausse ou d’inattendue.
Avant d’accepter quelconque offre de la part d’un prêteur, nous vous recommandons fortement de lui demander de vous offrir un plafond de taux d’intérêt. Comme son nom l’indique, cette mesure détermine le taux d’intérêt maximal qui sera appliqué à votre hypothèque advenant une hausse.
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Informez-vous sur la possibilité de convertir votre taux variable en taux fixe par exemple.
Vous l’aurez deviné, ces options ne vous seront pas offertes gratuitement, mais tout de même, elles sont de bonnes options pour vous permettre d’éviter de crouler sous les paiements.
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Un courtier hypothécaire sera votre meilleur allié lorsque vient le temps de contracter une hypothèque qui correspond réellement à votre profil d’acheteur et d’investisseur. Que vous cherchiez une hypothèque flexible pour du refinancement, pour du mauvais crédit, pour obtenir le plus bas taux hypothécaire ou autres ; les courtiers hypothécaires partenaires de chez Soumissions Maisons sont là pour vous aider.
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