calculateur hypothécaire
Catégorie Hypothèque
27 March 2018,
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Ayez les bonnes informations, faites un choix éclairé. Testez divers scénarios de paiements hypothécaires sur notre calculatrice hypothécaire. Voyez, en un coup d’œil, le temps requis pour vous acquitter de votre remboursement hypothécaire, combien vous pouvez économiser sur votre hypothèque, etc.

Comme 90 % des Québécois, peut-être devez-vous faire l’achat de votre résidence principale en contractant un prêt hypothécaire.

Mais savez-vous vraiment comment est calculé le montant des paiements hypothécaires que vous verserez pour les quelque 25 prochaines années?

Pour être accompagné par un courtier hypothécaire et avoir l’assurance de tirer le maximum de votre situation et de votre prêt, remplissez le formulaire sur cette page.

 

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Quelles variables entrent dans le processus du calcul de vos paiements hypothécaires?

Lorsque vous contractez une nouvelle hypothèque, vous devez faire une série de choix. Il y a, en effet, une multitude de variables relatives à votre contrat hypothécaire.

Quelles sont ces variables et comment affectent-elles vos versements hypothécaires?

  1. Les montants de votre hypothèque et de votre mise de fonds

Lorsque vous contractez votre hypothèque, votre prêteur s’engage à remettre au vendeur le montant demandé, par l’entremise d’un notaire. De votre côté, vous vous engagez à remettre le montant de votre prêt hypothécaire au prêteur.

Une portion de cette dette devra être remboursée régulièrement jusqu’à ce que cette dernière soit réglée en entier et que la quittance confirmant la fin des remboursements hypothécaires soit enregistrée. Pendant tout ce temps, votre demeure appartient toujours à votre créancier.

Si vous ne pouvez plus faire vos versements hypothécaires, votre prêteur peut reprendre le bien immobilier pour lequel il a payé.

 

Mise en situation 

Vous achetez une résidence. Le propriétaire demande 300 000 $.

Vous déposez une mise de fonds de 20 % du montant, soit 60 000 $

Vous contractez donc un emprunt hypothécaire de 240 000 $

300 000 $ – 60 000 $ = 240 000 $.

 

calculateur hypothécaire

  1. Le taux d’intérêt hypothécaire : la rémunération du prêteur

Connaissant le montant de votre emprunt hypothécaire, vous devez maintenant chercher le meilleur taux d’intérêt hypothécaire. Ce dernier est un pourcentage du montant de l’hypothèque. Il s’agit de la rémunération que vous remettez au prêteur qui vous a consenti votre prêt hypothécaire; le prix du risque qu’il encourt en vous consentant votre prêt hypothécaire.

Un taux d’intérêt hypothécaire variable est moins élevé, mais il suivra les oscillations du taux du marché immobilier.

Un taux d’intérêt fixe est plus dispendieux, mais il demeure stable. Peu importe les cycles de l’économie, vos paiements n’augmenteront pas pour toute la durée de votre terme.

Les taux d’intérêt hypothécaires, variables ou fixes, fluctuent d’un prêteur à un autre. C’est la raison pour laquelle il est recommandé de magasiner afin d’obtenir le meilleur taux hypothécaire, celui convenant le mieux à votre situation financière.

L’un des courtiers spécialisés en prêt hypothécaire, partenaire de la plateforme Soumissions Maison, peut rechercher pour vous le meilleur prêt hypothécaire (clauses, terme, conditions…) au taux hypothécaire le plus bas.

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Remplissez le formulaire ci-dessous et un courtier hypothécaire recommandé vous contactera rapidement.

N’hésitez pas à les contacter en remplissant gratuitement le formulaire de demandes de soumissions qui est sur cette page.

 

  1. Le terme : la durée de vos conditions hypothécaires

Le taux d’intérêt hypothécaire associé à votre prêt ne sera valide que pour la durée de votre terme.

Ainsi, si vous signez pour un taux d’intérêt fixe pour un terme de 5 ans, par exemple, vos remboursements hypothécaires seront du même montant jusqu’à la fin de cette période.

Est-ce que les taux d’intérêt seront plus élevés lorsque viendra le temps de votre renouvellement hypothécaire? Bien malin qui saura le prédire!

Un courtier hypothécaire professionnel sait cependant interpréter les tendances du marché et connait les prévisions concernant les prochaines années.

En ayant recours à un spécialiste, quelques mois avant que votre terme n’arrive à échéance, vous serez prêt et aurez l’esprit tranquille, sachant qu’un expert aura déjà magasiné pour vous.

 

Mise en situation

  • Cas no 1 : taux d’intérêt variable
    • Années 1 et 2 : taux d’intérêt hypothécaire de 3 %
    • Années 3 et 4 : taux d’intérêt hypothécaire de 5.5 %
  • Cas no 2 : taux d’intérêt fixe
    • Années 1 à 4 : taux d’intérêt hypothécaire de 3.5 %

Dans notre cas de figure, votre versement hypothécaire aurait été moins coûteux si vous aviez opté pour un taux d’intérêt fixe.

Mais l’inverse aurait aussi pu se produire. Si les taux du marché avaient diminué, un taux d’intérêt variable aurait été avantageux.

 

  1. La période d’amortissement: le nombre d’années de paiements hypothécaires

Plus vous effectuerez des remboursements hypothécaires longtemps, plus la somme des frais d’intérêt payés sera élevée.

La plupart des nouveaux propriétaires ont contracté un prêt selon une période d’amortissement de 25 ans (période maximale depuis 2012), afin de verser des paiements hypothécaires moins élevés.

Cependant, si leur situation financière leur permet d’opter pour une période d’amortissement de 15 ans, par exemple, les propriétaires de nouvelle maison économiseront des milliers de dollars en frais d’intérêt hypothécaire, malgré le coût des versements périodiques plus élevés.

 

  1. Le nombre de versements hypothécaires annuels dans votre calcul hypothécaire

Saviez-vous qu’en versant vos paiements hypothécaires aux deux semaines plutôt qu’à la quinzaine, vous rembourseriez votre prêt hypothécaire plus rapidement et économiseriez beaucoup en frais d’intérêt?

Fréquence des remboursements hypothécaires Nombre de versements/année
Chaque mois 12
À la quinzaine (habituellement le 1er et le 15 de chaque mois) 24
Aux deux semaines 26
Hebdomadaire 52

 

Calcul d’un paiement hypothécaire : le rôle de la calculatrice hypothécaire

Poursuivons avec notre étude de cas

  • Montant de l’emprunt : 240 000 $
  • Taux d’intérêt annuel fixe à 4 %
  • Période d’amortissement : 25 ans

 

Versements mensuels

Résultat selon la calculatrice hypothécaire : 1 262.45 $/mois pendant 25 ans.

1 262.45 $ x 12 mois/année x 25 ans = 378 735 $

 

L’emprunt hypothécaire n’était-il pas de 240 000 $ ?

Oui, mais seule une partie de votre paiement hypothécaire ira réduire le montant du capital emprunté. Le reste servira à couvrir le montant des intérêts encourus, soit 138 735 $. C’est la raison pour laquelle il est fortement recommandé de magasiner pour obtenir le taux d’intérêt hypothécaire le plus bas.

Un courtier spécialisé en prêt hypothécaire tiendra compte, entre autres, de votre solvabilité, votre situation financière, votre capacité à encourir certains risques financiers, votre degré de tolérance face à la variation du montant de vos remboursements hypothécaires ainsi que les promotions et les prix de volumes qu’il peut vous obtenir.

 

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Comment le calculateur hypothécaire calcul-t-il la portion de votre versement hypothécaire allant à la réduction de votre capital emprunté et la portion d’intérêt?

Il établit le taux d’intérêt selon votre fréquence de remboursement hypothécaire.

Tout d’abord, mentionnons que les taux hypothécaires sont affichés sur une base annuelle au Canada, mais en réalité, ils sont capitalisés deux fois par année. Vous payez donc un peu plus de frais d’intérêt que le taux du marché mentionné.

 

Dans notre mise en situation :

  • Le taux d’intérêt affiché : 4 %
  • Périodes de capitalisation : 2/année
  • Paiements mensuels : 12/année

 

Calcul du taux d’intérêt par capitalisation :

4 % / 2 = 2 %

 

Calcul du taux d’intérêt annuel réel :

(1+ taux d’intérêt par capitalisation) nombre de périodes de capitalisation -1

(1 + 2 %) 2 – 1 = 4.04 %

 

Calcul du taux d’intérêt périodique : 12 périodes de paiement/année (mensuel)

(1 + 4.04 %) 1/12 -1 = 0.331 %

Donc, pendant les 5 années du terme de votre hypothèque, 0.331 % de vos remboursements mensuels seront attribués au paiement de votre intérêt hypothécaire; le solde servira à diminuer le capital de votre prêt hypothécaire.

Au fil du temps, la part de votre remboursement hypothécaire qui sera allouée aux frais d’intérêt diminuera et la part réservée à la réduction du capital s’élèvera.

 

Voici comment calculer le paiement du capital VS celui d’intérêt

Il suffit de multiplier le taux d’intérêt périodique par la balance de votre capital qui reste à payer à la suite de votre dernier versement hypothécaire.

Paiement Capital Intérêt Solde à payer
1er mois

240 000 $ x 0.331 %

469.04 793.41 239 530,96
Mois 2 470.59 791.86 239 060,37
Mois 3 472.14 790.31 238 588,23
Mois 200 904,58 357,87 107 348,54
Mois 201 907,57 354,88 106 440,97
Mois 202 910,57 351,88 105 530,40
Mois 203 913,58 348,87 104 616,82
Mois 204 916,60 345,85 103 700,22

 

calcul des versements hypothécaires selon les taux hypothécaires

Comment réduire le montant des intérêts liés à vos paiements hypothécaires?

Si vous faites simplement les paiements hypothécaires prévus au contrat, la durée de votre hypothèque sera égale à votre période d’amortissement. La seule solution pour diminuer la durée de votre hypothèque est de réduire le solde de votre emprunt, ce qui aura pour effet d’atténuer le montant des intérêts liés à vos paiements hypothécaires.

 

Solution no 1 : faire un ou des versements additionnels.

En minimisant le solde de votre emprunt hypothécaire, l’intérêt lié à celui-ci diminuera aussi. Étant donné que vous versez toujours le même montant, une plus grande partie de ce dernier sera attribuée au paiement du capital.

 

Mise en situation no 1

Versements réguliers sans paiement supplémentaire :

  • Montant déboursé après 25 ans (300 mois) : 378 735 $

Soit :

  • 240 000 $ attribué au remboursement du prêt hypothécaire
  • 138 735 $ attribué aux frais d’intérêt.

 

Mise en situation no 2

Paiement additionnel de 10 000 $ au 6e mois de l’hypothèque

Durée du prêt : 280 mois

Dernier paiement : 952.40 $

Montant économisé au dernier remboursement hypothécaire :

1 262.45 $ paiement hypothécaire mensuel – 952.40 $ à payer au dernier paiement = 310.05 $ pour totalement acquitter le prêt hypothécaire

 

Montant économisé par la réduction de la période d’amortissement

(21 mois de versements mensuels complets économisés) x 1 262 45 $ = 26 511.45 $

310.05 $ + 26 511.45 $ = 26 821.50 $ d’économies, mais nous devons enlever le 10 000 $ du 6e mois.

Économie totale : 16 821.50 $

 

Ne faites pas qu’imaginer tout l’argent que vous pourriez économiser en faisant seulement quelques petits remboursements hypothécaires supplémentaires. Discutez-en avec votre courtier lors de votre renouvellement hypothécaire.

 

Solution no 2 : trouver un meilleur taux d’intérêt à la signature ou au renouvellement de votre terme

Et c’est là que l’expertise d’un courtier hypothécaire qui magasinera pour vous entre en jeu.

 

courtier pour calculer vos paiements hypothécaires

Calculer vos paiements hypothécaires avec notre calculatrice hypothécaire

Sachez dès maintenant combien vous pouvez économiser en un seul coup d’œil grâce à notre calculateur de versements hypothécaires selon différents scénarios de paiement.

Vous êtes sur le point de contracter, de faire un refinancement ou renouvellement hypothécaire? Prenez une décision éclairée en laissant un courtier hypothécaire professionnel, partenaire de Soumissions Maison, vous conseiller au sujet des différentes simulations effectuées.

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N’hésitez pas, car savoir c’est pouvoir!

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